各位网友大家好，欢迎收看新华网2012全国两会特别访谈。今天是3月3日全国政协十一届五次会议正式开幕，5号呢也将召开十一届全国人大五次会议，随着两会的召开金融政策和长期资金市场的焦点话题有望就此展开，今天我们很荣幸地邀请到了广发银行董事长董建岳先生做客新华网访谈间。董事长，欢迎您！

  您好，各位网友大家好，特别高兴来到新华网跟大家做一个交流。同时，也很欢迎大家给我提出你们希望了解的问题，谢谢大家。

  网友特别关心的一个话题，在第四次全国金融工作会议上，总理提出坚持金融服务实体经济的本质要求。请首先给我们各位网友分享下，您作为一位银行家，是怎么样看待“金融支持实体经济”的。

  我是这么想的，百业兴则金融兴，百业稳则金融稳，实体经济是我们银行安身立业的根本。现在我们银行很多资金大部分是去了实体经济，但是还有一部分是在金融机构内部倒来倒去，这个是银行的一个问题。另外一个问题是从实体经济方面，现在出现了一个实体经济空心化，也是利用实体经济的平台到银行借钱，借钱以后炒房地产，放高利贷，拿去做股票，这样做我们的实体经济就不务正业了。针对这样一个背景，中央提出了银行要支持实体经济。我认为这个提法是完全正确的，一个社会要发展，如果离开了实体经济，离开了物质创造，这个完全就是不可能向前发展的。

  所以中央提出要支持实体经济，这个提法或者这个要求还是很正确的，是针对我们目前实体经济出现的一些问题，我们金融业出现的一些问题，及时提出了这么一个要求。

  我觉得就是“融资压力”，特别是中小企业的融资压力在2012年可能会出现。

  现在代表委员已经对金融方面发出了一些声音，有人说：银行对中小企业贷款有心理障碍了，关于中小企业融资难的问题每年都在呼吁。所以请问您展望2012年，您认为中小企业的融资形势会怎样走呢？

  我对于2012年总的感觉就是“谨慎乐观”四个字，就是在2012年欧债危机还没有过去，要看今年年中欧债解决的情况，对我们的影响还是很大的。另一方面，大家对去年央行连续上调准备金率，差不多冻结了上万亿元资金，导致我们企业融资也出现了一些问题，央行主要是针对我们的CPI，要控制物价上涨指数，所以我们就是两难了，既要控制CPI，又要使得企业融资不出现一些明显的异常问题。所以2012年我认为还是会平稳的发展，我觉得还是要持有“谨慎乐观”的态度。

  中小企业的融资可能还会有一些问题，不会像以前那么容易，因为现在尽管人民银行下调了0.5%，也释放了很多的流动性。但是在新的一年里面我们有很多新的项目，新的大的企业对融资的需求，在这样的情况下，对于中小企业的融资应该说也比2011年可能会有所改善。因为，首先中央重视，国家出了“国九条”，银监会出了“银十条”。另外，工信部等部委也做了很多的工作用于服务中小企业，这是好的一面，因为大家都重视了。重视是重视了，但是也应该拿出钱来，大银行也好，小银行也好，都是要首先保自己的重点客户，不可能放弃了大客户，专门做小企业，那么这些大企业给我们大家带来了很多收益，在这个里面会有一个平衡。所以我觉得首先会有改善，其次就是还会有一些融资的压力。

  很多网友特别关心广发银行具体的做法，有的网友问：中小微企业的战略伙伴问题。大家都聚焦的一个问题是广发银行聚焦的区域是长三角、珠三角等，各级政府及媒体十分关注中小企业融资难的问题，广发银行的网点布局遍布全国经济发达地区，在中小企业金融服务上有怎样独到的战略谋划？

  支持中小企业的发展是广发银行长期以来从始至终坚持的战略，我们在五年以前做“民营100”等等，广发银行对中小企业的贷款已经占到了对公贷款的52%，客户数占到了对公贷款的83%，这是对中小企业。对于小微企业我们到去年年末为止贷款是1050亿，所有的小微企业就是定义在每年销售额500万以下的，包括我们讲的个体工商者，所以一贯以来我们是重视的。在去年我们制定了未来五年发展的战略，把中小企业作为我们要高效服务的对象。

  首先，我们不单单是为了要解决中小企业的问题所以我们要去做这件事，当然这是因素之一了。国家重视解决中小企业的问题，因为中小企业太重要了，80%的就业是中小企业解决的。另一方面，是我们资本因素，广发银行是股份制银行，总资产接近10000亿，如果把我们的资产全部放到这些大客户那里去，总量受限制。如果铁道部跟我们借1000亿，我们拿不出来啊，因为资本金约束。另外资金也要放在若干个篮子里面，否则风险太大。所以我们自身要也是要去把中小企业做好的原因。

  另一方面，广发银行和一些大企业对话没有话语权，我们在跟大银行去争这些大企业的时候，首先要把贷款利率下降10%，再去跟他们竞争，我觉得这样的竞争是死路一条。因为大企业不能把他们所谓的资金户开在我们这一个地区，所以跟大银行去竞争的方法对我们来说成本很高的。所以我们广发银行就把自己的战略定位确定为做最高效的中小企业服务银行，这也是我们自身发展的需要。

  刚才您提到了目标是“中国最高效的中小企业服务银行”,那么我们在中小企业金融服务上有什么具体新举措呢？

  在这个过程中，我们也做了很多工作。第一是架构，我们从总行成立到分行、支行，都有我们做中小企业的部门，以前我们有公司业务部，既做大企业，也做中企业，也做小微企业。做中小企业很重要的一条就是要专业、专注，才能控制住风险。所以我们在总行成立了中小企业部，支行也成立了中小企业部。第二就是专业的营销，刚才我讲到了去年有51家支行成为中小企业金融服务中心，就是专门做中小企业的。今年我们可能还会挂牌100家，到今年年末的时候挂牌150家左右的机构。大企业不允许做，大企业送上门来也不可以，我这个支行只做中小企业，这样就能专注的做这个事情。第三就是资源倾斜，我们把对公贷款的60%提出来，专门给中小企业、小微企业放贷款。

  第四就是针对中小企业的产品研究开发，我们和花旗银行一起开发了“好融通”，开发以后就效率高了。不像以前评价大企业要拿着他们企业的报表，其实他们做的这个报表很容易是有水分的，税务部门一个报表，银行一个报表，自己又记一份帐，所以是要打问号的。所以我们更关注的是这个企业的法人诚信度，还有企业的专业程度，还有一个就是关注企业的现金流。所以我们的“好融通”“贸融通”等等是针对不一样行业的企业的。我们还对这些个体的大概5000万以下的资金，也做得不错，我们去年做了330个，效果很好。如何能够高效呢，广发银行在审批的环节上，当时就可以批，因为中小企业融资特点是短、频、急，他借你的钱可能时间很短，可能就倒个原材料，但是用得很频，而且也非常的着急，由于时间就是金钱啊，如果在这个规定的时间完不成可能对方就不要了，大企业是没关系的。所以我们把这个审批的环节放到一线去，放到现场去。

  从银行的角度来讲，确实给中小微企业贷款的话风险比较大，我们广发银行怎么去规避风险呢？

  我们要提高风险的容忍度，对中小企业的不良贷款率提高到2.5%。实际上要控制到2.5%也不是很容易。大银行做小企业最担心的就是风险，其实做大银行就没有风险吗？大银行做大企业就没有风险吗？也有风险。但是我们习惯了传统的思维，非公有制企业或者小微企业人家还不上了，可能会觉得是当时拿好处了。我也曾经在大银行做过，就愿意去做国有企业，国有企业假如慢慢的出现了不良率，追究责任的时候说得清楚。其次，大银行做小企业，另一方面就是成本，我一边贷款做1000亿或者做500亿，但是我们做小企业要做几千个，上万个，这个成本是受不了的。另一方面小企业的风险确实比大企业抗风险能力还是要弱的，影响不良贷款的机率比较大。

  我们坚持一条原则叫做“收益覆盖风险”，如果收益覆盖不住风险，那么就不能做了，广发银行如果天天赔钱，我们也不会做的。

  您把风险的容忍度提高到这么多，可以公布一下具体的数据吗，足够吸引我们做这件事。

  当然了，目前我们的数据还是要审计的，我现在也不方便跟大家公布。但是有一条定性的可以跟大家讲，广发银行因为做中小企业，做小微企业，我们的收益和以前比已经有了大幅度的提高。

  网友还提了一个问题：在积极为中小企业提供金融服务的同时，我们留意到，广发银行还十分注重与各级政府部门、中小企业商会和行业协会等机构的合作，在这点上，广发银行是出于什么样的考虑呢？

  我想大体应该是以下几方面，广发银行在过去一两年做中小企业的问题上，与地方政府合作，开了很多中小企业融资的讨论会，地方政府也把当地优秀的中小企业都找来和我们大家一起洽谈。凡是我们有机构的省，都做过这样一些活动。第一，通过这样的活动能解决信息不对称的问题，我们要找好的客户，哪些客户好，哪些客户有诚意，我们不知道，但是地方政府知道啊，行业协会知道啊，或者这些商会知道。通过他们给我们推荐一些好的客户，我们也通过他们了解哪些企业好，哪些企业的法人没有不良嗜好，比如说赌博啊，给他多少钱都经不起他赌，今天他很有钱非常的风光，但是可能一夜之间就没有了。所以这样一些问题我们都提前询问地方政府和商会等，他们也会推荐一些企业。

  另一方面，这些小企业要贷款，找不到门路，哪家银行能支持我们这些小企业呢。我们广发银行就可以，能解决大家信息不畅的问题。其次，通过这一些活动也能大大的提升我们广发银行的品牌，广发银行是专注中小企业的，广发银行的战略就是要做最高效的中小企业银行。我们如果去电视台做广告，没有针对性，这样做可能更好，所以我们愿意和地方政府、行业协会、商会有这方面的合作，效果很的好。

  中小企业可能获得这方面的信息以及跟银行的接洽方面也是有信息不对称的情况，我们都说中小企业融资难的问题，如果把它放在一个整体环境当中，您认为难处在哪里呢？

  中小企业融资难这是长期以来的问题，也是世界性的问题，不单单是中国，全世界都存在这样的一个问题。银行业是要考虑成本的，另一方面，银行不愿意承担的就是风险，如果给中小企业贷款风险很大，变成不良贷款的风险也很高。

  客户端也有几个问题，首先没有足够的抵押品，还有就没有有效的担保，并且缺乏财务透明度，因为他们不是上市公司，上市公司的财务都要通过会计师事务所来审计并且公示的，有几百双眼睛，所有的股民都在盯着他，所以大企业的财务是非常规范的。而中小企业的报表可能有相当多是经过粉饰过的，信息不对称，所以银行就不愿意贷款。

  所以中小企业贷款难的问题，我觉得有很多工作我们可能还要重视起来了，不能仅仅说要重视中小企业，关键还是落实。比如说担保吧，我去过台湾，也去过一些国家，去看人家中小企业怎么做的。到台湾去了以后，台湾就有中小企业贷款的担保公司，大陆的担保公司首先是要赚钱，有些运作得不是很规范。台湾的担保公司就是专门给中小企业担保的，政府支持。把帮助银行担保的，因为金额的大小，银行也要从获取的利益里面给担保公司一部分，台湾的担保公司是每年都赔钱的，不是以盈利为目的的。所以中小企业和担保公司的合作也是有风险的。

  我们看到在广发银行的历史上，曾经创造了多个第一，第一家办理按揭贷款的银行、第一个发行信用卡等等。特别想问您的问题是创新，您是怎么样看待创新的？

  在广发银行的发展史上不乏很多创新，也获得了很多第一，去年我们是第一家在全国开设智能网点的银行，这也是广发银行的创新。包括我们的信用卡，第一张信用卡是广发银行发行的，连续七年盈利。创新是银行在激烈的市场之间的竞争当中获胜的唯一或者是最重要的一部分，如果银行离开了创新，就不可能有竞争了。怎么创新呢？我们要按照每个客户的需要，依据市场的变化来创新，创新是一把双刃剑，要冒很多风险。我们赞扬成功，但是我们要有一定的容忍度，像我们这样的中小银行如果离开了创新，那么我们在银行业是死路一条。 所以广发银行是鼓励创新的，也是有专门的负责创新的组织架构和机构，包括人员，今年广发银行还要召开一个这方面的表彰大会。

  当然，也别过度创新，过度创新不叫风险，叫冒险。美国的银行2008年为何会出现金融危机，就是过度创新了，所以创新可以，不要过度。

  广发银行在创新的过程中，第一先是试点，试了一段时间以后再放大。比如说，我们除了中小企业以外，我们要做小微企业，他就贷5万或者10万块钱。这怎么去审他的业务报表呢，去年我们就出现了“生意红”，我们在全国做了10个亿，也有千分之三的不良率，我们通过这一个数据开发了一个模型，哪一类人不能贷，我们就制定了一个表，这个表里写得清清楚楚。把这个模型开发好以后，今年放大到了100亿，然后再来看看还有一类人也不行，再进行筛选，这样总的风险就能控制住，并且量也能够做上去。银行也要往长远看，投机取巧的事情我们是不做的。

  我们第一是要提高效率，提高后台的支持能力。比如说后台的业务部门票据中心等等，目前归结的种类是最多的。另一方面我们审批的流程和业务方面也要提高效率。再一个就是要加强产品的创新，我现在正在做一件事，可以跟网友们先交流一下，我不能够确保它很好，但是已经在做了。按照道理今天不应该讲的，就是把广发银行的网点设到社区去，我们和大银行没有很好的方法去竞争拼网点，广发银行正在开发一种设备，比如说大家工作很忙，白天没时间到银行去，晚上可能想起来广发银行的信用卡很好想去办，但是银行已经关门了，怎么办呢？所以我们开发了这套设备，就在小区里面，有一个24小时营业的银行，既可以开户，可以办信用卡，也可以存款取款转款。

  当大家进去以后，可以拿起电话，有一个人机对话业务。马上会有一个人在屏幕里面坐到你的面前，问您要办理什么业务，你说我要开户，在大屏幕上点击“开户”，再打个勾就可以了，这样一个时间段就会出现一张纸，你签名以后就会自动全部输入，电脑就会扫描进去，然后就会全部办理成功。如果你想申请信用卡的话，可能要三天到一个星期，会有提示你什么时间去取。

  这种投入可以把我们很多的业务连到居民社区，在居民社区中这些人只要有时间就可以去办业务，我们会6月份在全国投产，现在软件开发都已完成了，已经送到工厂去做硬件开发。

  是的，我认为这个肯定会成功的，并且会受到很大的欢迎。我们去年做了一个手机银行，原来大家认为手机银行没有人用，但是广发银行的手机银行开发以后经过了五次升级，现在在中国的金融业里面还是佼佼者，很多银行到广发银行来吸取经验。比如说要交水电费可以在家里用手机银行缴付，如果你想转款也很方便的。比如说你下午有时间想去喝咖啡，想约朋友吃饭，就可以用广发银行卡查询哪家商户打折等等。

  很多网友也问到了一个问题，提到了去年广发银行的改革大家都很关注。网友注意到了不单单是广发银行，其他的股份制银行也有动作，广发银行在全国的布局是怎样的呢？最近会有咋样的举动呢？

  广发银行为何需要改革，原来叫广东发展银行，我到某些省里就跟省长讲希望可以支持我们一下，我们是广东省的银行，广东发展银行是股份制银行，我们的股东有花旗银行、中国人寿、国家电网、中信信托、IBM等，我们是全国股份制商业银行。他说我一看广东发展银行就以为是地方性银行了。所以这就触发了我，必须要把名字改掉，把LOGO也改掉，改完名字以后，客户反映非常非常好。我们的LOGO要表现的意思也清清楚楚，设计得非常好，大家都能够记得住。中国银行业的LOGO绝大部分是圆形的，中国人的理念就是外圆内方，其他的银行可能会把字母也弄成圆的。我们的LOGO是请跨国公司给我们设计的，他给我设计出来一个三角形，我开始不是特别的喜欢，后来他又回去重新设计，他说：你知道某某银行的LOGO吗？也是股份制银行。你知道耐克的LOGO吗就是一个勾啊，一眼就可以记住了。后来我就同意了，只是把颜色变了一下。

  广发银行现在主要是把珠三角、长三角、环渤海做好，这些都是我们重点发展地区。下一步就是要把中西部做好。今年我们在新疆要开网点，不单单是为了赚钱，更多的是要尽广发银行的社会责任，我们每年会在全国两到三个省开设分行，今年我们会在成都、福建、香港开设广发银行分行，广发银行现在在全国12省有分行，今后步伐会加快，若干年以后可能会在30多个省布满网点。

  您的创新效果是非常好的，您也非常看重品牌，请您简单谈一下，老百姓感觉银行多少有一点高高在上的感觉，也都已经习惯把钱都存进去，银行为什么还这么重视品牌建设呢？